“征信修復(fù)”不可信 發(fā)生逾期莫恐慌
隨著征信應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，與征信有關(guān)的虛假宣傳和詐騙套路層出不窮。一些不法分子打著“征信修復(fù)”“征信洗白”的旗號，教唆信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項，以此牟取不正當(dāng)利益，擾亂正常金融秩序。中國人民銀行上海總部向廣大市民鄭重提示：“征信修復(fù)”不可信。“部分金融消費者到銀行辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)信用報告上有多次逾期記錄，影響銀行業(yè)務(wù)審批，就‘病急亂投醫(yī)’，找到非法中介試圖修改逾期記錄。
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3·15金融消費者權(quán)益日 | 金融消費者應(yīng)該知曉的八項基本權(quán)利
2015年11月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，明確了金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作的行為規(guī)范，要求金融機構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金融消費權(quán)益保護進行具體規(guī)定，強調(diào)保障金融消費者的八項權(quán)利。（一）保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法
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“注冊貸款A(yù)pp，貸不了錢，銀行卡卻莫名被扣款，這和搶錢有何區(qū)別?”近日，多位用戶向在黑貓投訴【投訴入口】平臺投訴稱，在一家名為“人人花”App貸款平臺上填寫各種資料、綁定銀行卡后，在無明顯提示的前提下，一輸入綁卡驗證碼，就被傳化支付扣走了297.8元。
公開資料顯示，傳化支付為傳化物流旗下全資控股子公司，由傳化集團旗下A股上市公司傳化智聯(lián)間接控股。針對此事，傳化支付回應(yīng)金融曝光臺稱，傳化支付通道只為其提供支付通道，他們不能操作退款，無故扣款問題用戶應(yīng)該找商戶(人人花App)解決。
那么，傳化支付的回應(yīng)是否合理?用戶無故被扣款背后的真相又是怎樣呢?
家住河北的李先生稱，去年10月份，因為急用錢，便下載了一款名為“人人花”的貸款A(yù)pp。
“注冊界面讓我填入身份證、銀行卡和手機號等信息”李先生表示，當(dāng)時頁面提醒，為了保證下款成功，需要用戶卡里有最少不低于300元余額，以免影響放貸。
為了能成功貸款，李先生往銀行卡轉(zhuǎn)了300塊，結(jié)果等來的不是極速審核而是極速扣款。在申請貸款當(dāng)天，他收到了一條申請開通傳化支付的動態(tài)驗證碼，點擊輸入后，銀行卡的297.8元瞬間被扣走，短信提示已成功購買“冠勛征信”產(chǎn)品。
過了將近一個小時，李先生的銀行卡又被扣268元，短信發(fā)來提示已購買“米菲征信”產(chǎn)品。
“填寫信息時，根本就沒看見購買征信包的提示，本來就沒錢了怎么會去買征信包?并且還買了倆”李先生認為，傳化支付為違規(guī)平臺提供了支付渠道，需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但在向傳化支付在線客服反映后，對方在踢皮球，明明核查到交易記錄，卻不協(xié)助退款。
無獨有偶，另一位受害者也向金融曝光臺反映了類似情況，同樣是在人人花貸款平臺上綁定了銀行卡，但在沒有任何提示的前提下，輸入傳化支付動態(tài)驗證碼后，立即被強制扣走297.8元的征信包評估費用，隨后找貸款平臺及傳化支付機構(gòu)，但是電話一直無法接通。
針對上述情況，傳化支付客服回應(yīng)金融曝光臺稱，人人花貸款平臺走的是傳化支付通道，他們不能操作退款，無故扣款問題應(yīng)該找商戶(人人花)解決。
對于是否有核查過人人花相關(guān)資質(zhì)等問題，傳化支付客服表示，入駐前會核查商戶，至于具體核查了哪些指標，是否還有合作等問題，因涉及到信息安全保密，不方便透露。
目前，金融曝光臺在黑貓投訴平臺搜索發(fā)現(xiàn)，有數(shù)百人遇到了類似情況，均是以征信包為由扣款，收款賬戶為傳化支付。
據(jù)李先生描述，自己是在無意中瀏覽網(wǎng)頁時，看到人人花可極速放貸才下載了App，目前在各大應(yīng)用商店都無法搜到。
金融曝光臺從李先生提供的訂單明細截圖中發(fā)現(xiàn)，收款交易場所為“傳化-海南啟立征信服務(wù)有限公司”，但用戶收到卻是“冠勛征信”、“米菲征信”這兩家公司提供的征信評估包。
據(jù)天眼查公開信息顯示，南通冠勛企業(yè)征信服務(wù)有限公司及南通米菲企業(yè)征信服務(wù)有限公司經(jīng)營范圍均為企業(yè)征信業(yè)務(wù)、信息咨詢服務(wù)等，王翠霞均在這兩家公司擔(dān)任高管。
值得注意的是，這兩家公司成立與注銷的時間非常接近，冠勛征信2020年3月4日注冊， 2021年1月12日注銷;米菲征信2020年3月5日注冊， 2021年1月13日注銷。
令人意外是，上述兩家公司注銷4個月后，海南啟立征信服務(wù)有限公司便在同年5月成立，法定代表人為徐幸祉，經(jīng)營范圍也包括企業(yè)征信業(yè)務(wù)等。同年11月，該公司因登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系而被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄。
這三家征信服務(wù)公司之間有何種聯(lián)系尚未清楚，但其中兩家公司已注銷，剩余一家被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄，這不免讓人懷疑這樣的征信評估報告可信度有多高?而為人人花貸款平臺提供支付通道的傳化支付是否有責(zé)任?
公開信息顯示，傳化支付成立于2015年4月22日，注冊資本為1.695225億元，為傳化物流旗下全資控股子公司，由傳化集團旗下A股上市公司傳化智聯(lián)間接控股。
“我沒在這個平臺貸過款，這家支付機構(gòu)為何隨便扣我錢？”“這個App我都沒弄明白是怎么回事，怎么剛填完驗證碼就扣錢了？還顯示是支付機構(gòu)授權(quán)自動扣款”……移動支付時代，虛假網(wǎng)貸平臺惡意扣款事件時有發(fā)生，用戶對此叫苦不迭。吐槽聲中，第三方支付機構(gòu)的身影若隱若現(xiàn)。
此前，北京商報記者報道的《假放貸、真扣款，“立花優(yōu)品”們?yōu)楹螕Q身“馬甲”就能重來？》，揭露大量網(wǎng)貸平臺打著快速放款的旗號，以會員費、激活費等名義“收割”用戶。
其中，“立花優(yōu)品”貸款平臺在1個月內(nèi)遭遇了千余名用戶投訴。受訪用戶向北京商報記者展示的信息顯示，在注冊環(huán)節(jié)收到的短信提示中，出現(xiàn)了“申請開通‘新生’快捷支付”的相關(guān)字樣，在扣款后的短信提示中，同樣顯示“消費新生-立花優(yōu)品”。
北京商報記者也對此進行了進一步求證，在用戶展示的扣款詳情頁面中，也明確指出交易地點、收款賬戶均為“新生支付有限公司”(以下簡稱“新生支付”)。在關(guān)于“立花優(yōu)品”平臺的投訴中，也有大量受害用戶將矛頭指向了新生支付，直言其是“幫兇”。
央行官網(wǎng)信息顯示，新生支付在2011年5月獲得央行發(fā)布的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并在2021年5月完成了第二次牌照續(xù)展工作，目前，新生支付的業(yè)務(wù)類型包括互聯(lián)網(wǎng)支付和全國范圍內(nèi)的預(yù)付卡發(fā)行與受理，以及浙江省、江蘇省、海南省、福建省、四川省的銀行卡收單業(yè)務(wù)。
值得一提的是，這也并非新生支付首次卷入此類違規(guī)網(wǎng)貸平臺的風(fēng)波中。在2021年11月，北京商報記者便報道揭露了新生支付為“天使優(yōu)品”“西瓜秒下”等平臺提供支付渠道，用戶同樣出現(xiàn)了填寫驗證碼后就遭遇扣款的情況。
北京商報記者注意到，除了上述平臺外，新生支付的身影還出現(xiàn)在了多個網(wǎng)貸平臺惡意扣款的投訴中，直指新生支付“私自扣款”“盜刷”等。針對這一情況，2月28日，北京商報記者就“立花優(yōu)品”交易情況和如何解決用戶投訴等問題，向新生支付方面進行了解，但截至發(fā)稿，未收到對方回復(fù)。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，用戶在遭遇各類平臺惡意扣款背后出現(xiàn)持牌支付機構(gòu)身影，是代收業(yè)務(wù)亂象的一個表現(xiàn)。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》，代收機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對收款人開展客戶身份識別，采取有效措施核實收款人身份和經(jīng)營活動的真實性和合法性，不得為非法設(shè)立的組織及違法違規(guī)交易提供代收服務(wù)。
移動支付飛速發(fā)展的當(dāng)下，用戶在日常生活中使用的各類購物、社交、出行等App，背后都少不了第三方支付機構(gòu)。
北京商報記者了解到，第三方支付機構(gòu)在為商戶提供支付通道前，同樣需要完成運營主體審核，根據(jù)商戶提供的相關(guān)協(xié)議內(nèi)容等對商戶主營業(yè)務(wù)、營業(yè)資質(zhì)等進行進一步核查。經(jīng)使用用戶授權(quán)同意后，支付機構(gòu)可從用戶賬戶扣劃資金至收款商戶，還可以授權(quán)自動扣款等。
在“立花優(yōu)品”事件中，運營方便是將“授權(quán)支付機構(gòu)代扣”暗藏在了平臺注冊環(huán)節(jié)中，用戶在開展新用戶注冊操作時，如果沒有注意到短信提示，就很容易遭遇扣款。此后用戶完成銀行卡綁定操作，運營方發(fā)起扣款指令，便可直接從用戶賬戶扣款。
在過往的報道中，北京商報記者也多次揭露了支付機構(gòu)為此類平臺提供支付通道一事。從支付機構(gòu)反饋的信息來看，此類平臺在商戶準入環(huán)節(jié)往往資質(zhì)齊全，所展示的主營業(yè)務(wù)也與貸款等事宜毫無關(guān)聯(lián)，支付機構(gòu)也很難識別。部分支付機構(gòu)則是在收到用戶反饋的信息后，才會關(guān)停商戶并協(xié)商退款。
零壹研究院院長于百程認為，貸款本身屬于金融業(yè)務(wù)，與此類平臺合作的第三方支付公司，需要更加嚴格地做好審核把關(guān)和風(fēng)險監(jiān)測。而為了保證交易的真實性，支付機構(gòu)要持續(xù)強化對特約商戶的管理，不能僅做事前風(fēng)控。更有部分機構(gòu)面對經(jīng)營壓力，在特約商戶準入和管理上可能有所松懈，具有僥幸心理，但實際上最終可能得不償失。
蘇筱芮更是直言，支付機構(gòu)審核出現(xiàn)漏洞可能有兩方面原因，一是自身風(fēng)控能力不足，審核水平不佳，無法真正識別違規(guī)平臺的本質(zhì)；二是故意為之，為了業(yè)績利潤不惜鋌而走險。
對于新生支付出現(xiàn)在大量違規(guī)平臺的投訴中，北京商報記者也向其進一步了解了公司對于入網(wǎng)商戶有哪些審核機制、后續(xù)有何強化風(fēng)控的措施等問題，同樣未收到對方回復(fù)。
作為金融領(lǐng)域細分賽道上的“正規(guī)軍”，支付機構(gòu)為合作商戶提供支付通道一事，一直以來也都是監(jiān)管整治的重點方面，而為現(xiàn)金貸、賭博、詐騙等平臺或網(wǎng)站等非法交易提供支付通道的行為，更是嚴懲對象。
以新生支付為例，在2021年，新生支付便因為資金結(jié)算至商戶非同名賬戶、違規(guī)向不符合條件的特約商戶提供“T+0”結(jié)算，與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶等問題，接連領(lǐng)到央行罰單，合計罰沒金額近900萬元。
對于騙局中支付機構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任等問題，蘇筱芮表示，這一責(zé)任認定需要關(guān)注在代收代扣業(yè)務(wù)中，第三方支付機構(gòu)是否履行了業(yè)務(wù)相關(guān)的審核義務(wù)，是否在扣款前依照監(jiān)管要求對付款用戶履行了必要的告知流程。如出現(xiàn)違規(guī)情形，不僅需要擔(dān)責(zé)，還將受到來自央行的通報及處罰等。
“根據(jù)監(jiān)管要求，作為開戶機構(gòu)的銀行或支付機構(gòu)，要保證收款人名稱、付款用途、付款賬號等多項內(nèi)容的真實性。采取有效措施核實收款人身份和經(jīng)營活動的合法性。僅僅依靠事前的資料審核，很容易讓違規(guī)平臺渾水摸魚。”蘇筱芮表示。因此第三方支付機構(gòu)需要加大商戶準入管理，加強對風(fēng)險商戶的日常巡查，不斷完善風(fēng)險防控機制。
蘇筱芮指出，普通用戶在面對此類平臺時也要提高警惕，對于一些來源不明的App、網(wǎng)站等，在填寫手機號、銀行卡等信息時，要仔細閱讀機構(gòu)發(fā)布的短信等內(nèi)容。
于百程則進一步強調(diào)，監(jiān)管方要求支付機構(gòu)做好特約商戶審核、受理終端管理、強化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和健全特約商戶分類巡檢機制等4項內(nèi)容，支付機構(gòu)應(yīng)該持續(xù)做好此類工作，對合作商戶的輿情和投訴等方面需要做重點關(guān)注，及時核實并關(guān)停違規(guī)商戶。
一文讀懂CIPS人民幣跨境支付系統(tǒng)
由于西方國家基于SWIFT體系對俄羅斯進行制裁，與SWIFT有著相似屬性的CIPS備受國人關(guān)注。在資本市場甚至出現(xiàn)了CIPS概念股，相關(guān)跨境支付企業(yè)股票出現(xiàn)連漲情況。那么什么是CIPS，到底CIPS能否繞開SWIFT呢？國際清算要素在聊CIPS之前，需要先知道國際支付清算的組成部分。貨幣體系，就是選擇什么樣的貨幣進行清結(jié)算，比如我國和美國做生意，那就是人民幣與美元之間進行結(jié)算。 資金賬戶體系，就是
