近年來，監(jiān)管部門對(duì)“反催收”、“停息掛賬”等非法代理維權(quán)機(jī)構(gòu)的打擊從未停止，市場需求催生出的灰色產(chǎn)業(yè)，如今在多方的聯(lián)合打擊之下迎來了至暗時(shí)刻。
近日，人民銀行金融市場司及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等監(jiān)管部門對(duì)抖音、微博在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始調(diào)研，要求互聯(lián)網(wǎng)品臺(tái)針對(duì)“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”、“征信修復(fù)”相關(guān)內(nèi)容加大審查力度，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)打擊。
據(jù)了解，人民銀行金融市場司及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)草擬了《金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)活動(dòng)認(rèn)定指引（內(nèi)部過程稿）》和《金融領(lǐng)域代理維權(quán)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布基本要求（內(nèi)部過程稿）》，目前正在行業(yè)內(nèi)征求意見。
文件內(nèi)容主要指向了“反催收”、“停息掛賬”相關(guān)的非法代理維權(quán)領(lǐng)域，比如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要對(duì)賬號(hào)設(shè)置準(zhǔn)入門檻、嚴(yán)格限定收費(fèi)型金融代理維權(quán)主體；賬號(hào)發(fā)布的內(nèi)容也不得帶有“反催收”“停息掛賬”“代理維權(quán)”等標(biāo)簽，不得承諾勝訴率并且虛構(gòu)瀏覽量。
現(xiàn)在兩個(gè)文件都處于征求意見的階段，不久后可能就會(huì)發(fā)布正式版本。隨著監(jiān)管部門的出手，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無疑會(huì)積極響應(yīng)，切斷“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”、“征信修復(fù)”等行為的傳播路徑。
在各類非法"代理維權(quán)"行為中，信用卡是一個(gè)主要的領(lǐng)域。由于過度消費(fèi)或者經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)等方面的原因，之前很多持卡人會(huì)通過信用卡這一信貸工具來滿足需求，卻沒有足夠的還款能力，導(dǎo)致了逾期情況的出現(xiàn)。
為了能夠及時(shí)償還信用卡賬單，很多持卡人會(huì)選擇以卡養(yǎng)卡，辦理不同銀行的信用卡來交替還錢，拆東墻補(bǔ)西墻，長期如此，債務(wù)沒有減少，還陷入了卡債越還越多的不良循環(huán)。
央行最新發(fā)布的2022年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額842.85億元，環(huán)比下降8.49%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。
從數(shù)據(jù)上來看，二季度末信用卡逾期總額有所下降，一季度時(shí)這項(xiàng)數(shù)據(jù)為926億元，減少了80多億元，而在最高峰的時(shí)期，信用卡逾期總額逼近了1000億元。842億元的信用卡逾期總額，反映出了當(dāng)下大量持卡人還沒有擺脫無法還款的局面。
信用卡出現(xiàn)逾期后，持卡人往往會(huì)面臨著銀行或者第三方外包公司的催收，在監(jiān)管部門的整治下，第三方外包公司的催收手段逐漸合規(guī)化，但仍有一部分持卡人會(huì)遭到頻繁的電話騷擾以及短信轟炸，讓持卡人不得不尋求辦法來償還欠款，從而避免催收和征信污點(diǎn)等問題。
雙重壓力之下，持卡人只依靠自己的能力很難走出困境。巨大的市場需求下，為信用卡的非法產(chǎn)業(yè)提供了生長的土壤，“反催收”、“代理維權(quán)”、“信用修復(fù)”等產(chǎn)業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生，專門替持卡人進(jìn)行債務(wù)減免。
居高不下的信用卡逾期金額，令越來越多的人盯上了這塊蛋糕，看到了背后賺錢的商機(jī)，從事“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”“信用修復(fù)”業(yè)務(wù)的群體越來越龐大。
利用各類社交、電商平臺(tái)，該群體發(fā)布各種各樣的廣告，公開售賣服務(wù)。在宣傳上，會(huì)以“維權(quán)不成功不收費(fèi)”“成功處理XX個(gè)案例”來吸引持卡人，再讓持卡人加上微信號(hào)、QQ號(hào)進(jìn)行交流，最后在成功后向持卡人收取一定比例的中介費(fèi)。
“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”、“征信修復(fù)”等代理維權(quán)的常用手法，大多是通過捏造事實(shí)的方式來向金融監(jiān)管、信訪等部門進(jìn)行投訴和舉報(bào)，向銀行等金融機(jī)構(gòu)來施加壓力，達(dá)到收取高額手續(xù)費(fèi)的目的。
非法“
代理
維權(quán)”迎來至暗時(shí)刻
據(jù)「支付百科」了解，今年以來，已有山東、吉林、山西、海南、四川、安徽等地，發(fā)布通告打擊金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)，所謂的“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”、“征信修復(fù)”等代理維權(quán)，催生出了五花八門的套路。
事實(shí)上，借助這些代理維權(quán)技巧延長還款期限、免除利息、實(shí)現(xiàn)征信洗白的持卡人的只是少數(shù)。還有很多持卡人輕信了代理維權(quán)的宣傳，遭到了信息泄露，還出現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)的損失。
有持卡人向「支付百科」表示，信用卡逾期后，他通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)找到了“代理維權(quán)”的公司，對(duì)方稱可以幫助他進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化，全額退息退費(fèi)，于是向該公司支付了4000元定金，委托信用卡協(xié)商還款事宜。
結(jié)果按照對(duì)方要求簽訂合同后，對(duì)方根據(jù)掌握的信息多次向銀行及監(jiān)管部門進(jìn)行電話投訴和書面舉報(bào)，但訴求最終沒有達(dá)成，此時(shí)聯(lián)系對(duì)方退款卻被拉黑，電話號(hào)碼也變成了空號(hào)。
對(duì)于披著“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”、“征信修復(fù)”等外衣的非法代理維權(quán)組織，已經(jīng)擾亂了金融行業(yè)的環(huán)境和秩序，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的正常催收工作形成了阻礙。
暗藏在非法代理維權(quán)身后的各類套路和詐騙，讓監(jiān)管部門對(duì)此越來越重視，并且開始加以規(guī)范，非法從事業(yè)務(wù)可能會(huì)承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。
一方面，監(jiān)管部門在加速制定相關(guān)法規(guī)，用規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)違法違規(guī)行為劃出明確紅線，對(duì)于不合理的投訴和舉報(bào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)更加客觀地進(jìn)行評(píng)判，不會(huì)完全向投訴和舉報(bào)者傾斜。
另一方面，抖音、微博等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”、“征信修復(fù)”等內(nèi)容的控制，從源頭上杜絕違法違規(guī)行為的傳播，這類灰色產(chǎn)業(yè)迎來了最艱難的時(shí)刻。
背負(fù)著信用卡債務(wù)壓力的持卡人，不需要靠非法機(jī)構(gòu)和組織來維權(quán)，可以直接與銀行溝通或者向監(jiān)管部門反映，通過正規(guī)渠道合理維權(quán)，同時(shí)也要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力合理使用信用卡等金融產(chǎn)品。
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