嘉聯(lián)支付：支付領(lǐng)域的第三波機(jī)會(huì)是下沉

支付的戰(zhàn)爭(zhēng)沒有終局。

自從支付寶從線上走到線下，微信支付又快速崛起后，支付產(chǎn)業(yè)在支付側(cè)被巨頭壟斷已是不爭(zhēng)的事實(shí)，作為從業(yè)者，嘉聯(lián)支付的董事長(zhǎng)兼CEO周曄覺得，“支付領(lǐng)域正在經(jīng)歷第三次機(jī)遇?！?/section>

這個(gè)機(jī)遇的背景為各領(lǐng)域正在加深的數(shù)字化進(jìn)程。因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)數(shù)字化會(huì)給支付行業(yè)帶來新的增量，所以，無論是金融、零售、教育、物流等在線化帶來的支付需求，都會(huì)依據(jù)細(xì)分行業(yè)定制出支付解決方案。

“第三方支付工具做透一個(gè)行業(yè)還是大有機(jī)會(huì)的”，一位從業(yè)者向PingWest品玩舉例，“物流業(yè)的支付方案已經(jīng)做了好多年，現(xiàn)在年年都在更新；餐飲業(yè)的支付方案，還能細(xì)化到各品類……”

此外，數(shù)字化支付的滲透方式有一條清晰的“下沉”路徑：先是大型企業(yè)，再到中小企業(yè)，最后連微型企業(yè)都未能“幸免”，這背后，看得見的技術(shù)進(jìn)步正在提升金融服務(wù)的效率及風(fēng)控能力。

以放貸為例，因數(shù)據(jù)化風(fēng)控未能解決等因素，傳統(tǒng)銀行業(yè)都為”抵押模式”——大中型企業(yè)是銀行眼里的優(yōu)質(zhì)商戶，服務(wù)于他們才能減少放貸風(fēng)險(xiǎn)。

而螞蟻金服的放貸打出了“普惠金融”的牌，既有阿里電商平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)，又有支付數(shù)據(jù)的支撐，讓貸款從“抵押模式”進(jìn)階為“信用放貸”，實(shí)現(xiàn)了針對(duì)中小型用戶的小額放貸，還創(chuàng)造出310模式：3分鐘申請(qǐng)、1分鐘審核、實(shí)時(shí)到賬。

技術(shù)的迭代一直在持續(xù)，人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別都在最近兩年不斷落地到支付領(lǐng)域，用阿里經(jīng)濟(jì)體金融云技術(shù)總監(jiān)劉剛的話來說，“技術(shù)帶來的變革我們無從預(yù)測(cè)，但得跟上腳步”。

9月3日，嘉聯(lián)支付正式推出全新數(shù)字化支付服務(wù)Adapay，此舉，將支付服務(wù)的商戶再度下沉到“微型”，周曄在接受包括PingWest品玩在內(nèi)的媒體采訪時(shí)評(píng)價(jià)，“這是一個(gè)劃時(shí)代的產(chǎn)品，它是云原生的支付，也可能是第一個(gè)面向工程師的服務(wù)。”

這個(gè)路線，有點(diǎn)類似于支付寶對(duì)于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的變革，嘉聯(lián)支付憑什么？

初識(shí)Adapay

演講中途，屏幕上出現(xiàn)一串?dāng)?shù)字：42875。

“誰能猜出它的含義，猜中了我們發(fā)42875元的紅包”，演講者叫裔雋，嘉聯(lián)支付的首席數(shù)據(jù)官，Adapay便是他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)用了三周做出來的。

臺(tái)下一片茫然，無人回應(yīng)。

裔雋接著一一解讀：4，四步完成上線；2，兩分鐘完成入網(wǎng)過程；8，提供了八種程序匯編語言的SDK；7，程序員最少用七行代碼完成支付功能的接入；5，五分鐘，支付產(chǎn)品完成測(cè)試進(jìn)入使用。

嘉聯(lián)支付：支付領(lǐng)域的第三波機(jī)會(huì)是下沉(圖3)

如何便捷地接入支付產(chǎn)品，是商戶側(cè)面臨得最多的問題。

例如，C端的主流支付工具有三家：支付寶、微信支付和銀聯(lián)，外賣的接單系統(tǒng)又有美團(tuán)和餓了么，因此，這幾年，商戶在被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)改造的過程中也變得越來越忙——每接進(jìn)一家，方案和硬件都要布設(shè)一遍。

與柜臺(tái)的忙碌相比，更為繁瑣的是收單后有要處理的財(cái)務(wù)，支付寶是一個(gè)體系，微信支付是另外的體系，美團(tuán)拉一單，餓了么還有一單，商家需要分別拉出各家的賬單來核對(duì)和匯總。

因此，這兩年，聚合支付是一種被提及最多的解決方案，它的價(jià)值和意義就好比之前銀聯(lián)商務(wù)的一統(tǒng)天下，將各大銀行的POS統(tǒng)一到一臺(tái)機(jī)器上一樣。

繁瑣的接入也苦了商家的技術(shù)人員。“當(dāng)商戶接入支付工具的時(shí)候，后續(xù)有很多溝通需求”，裔雋舉例，“在這個(gè)過程中，支付機(jī)構(gòu)的銷售、運(yùn)維、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品都要溝通一遍”，Adapay要解決的是將溝通路徑縮短到與支付機(jī)構(gòu)的開發(fā)人員直接溝通，減少信息損耗。

為此，Adapay為商戶的開發(fā)者提供在線工單、自主聯(lián)調(diào)、API狀態(tài)檢測(cè)、實(shí)時(shí)一鍵反饋等工具。

以“在線工單”為例，當(dāng)商戶的開發(fā)者發(fā)現(xiàn)問題，就自己生成私鑰，提交工單，Adapay的開發(fā)者隨后會(huì)在釘釘上收到消息，上面可以選擇應(yīng)用的類別，“實(shí)際上，背后服務(wù)的開發(fā)者，就是開發(fā)這個(gè)功能的程序員，以及做密鑰的程序員，能立刻解答商戶開發(fā)者的問題。”

溝通帶來的效率提升，也縮短了支付工具在商戶端的接入時(shí)間?！耙郧暗纳虘粢B上支付的話，大概需要三個(gè)工程師，耗時(shí)一個(gè)月，Adapay出現(xiàn)后，五分鐘?！敝軙下晕Ⅱ湴?。

Adapay現(xiàn)在被稱為“云原生態(tài)”的應(yīng)用，因?yàn)樗且豢钆茉诎⒗镌粕系漠a(chǎn)品。通過阿里云的平臺(tái)，Adapay獲得了很多世界一流廠商的技術(shù)，包括像MQTT，是一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的通訊的協(xié)議，包括PolarDB，它可以到100TB的容量，又比如云效，是一個(gè)管理需求、特性，包括上線、測(cè)試、發(fā)布這樣的一個(gè)線上平臺(tái)……

正是因?yàn)橛邪⒗镌频募映?，Adapay的開發(fā)時(shí)間僅用了三周，而產(chǎn)品成型后跑下來的數(shù)據(jù)也沒有令人失望：4個(gè)9（99.99%）的交易穩(wěn)定性、億級(jí)日交易處理能力、0.02BP的風(fēng)險(xiǎn)損失率，較業(yè)內(nèi)的平均數(shù)據(jù)遙遙領(lǐng)先。

周曄也透露，嘉聯(lián)支付與阿里云的合作較緊密，也不排除與騰訊云合作，目前聚焦在SaaS層（應(yīng)用），以后也有可能與AWS合作。

小微商戶的價(jià)值

“對(duì)支付行業(yè)來講，能夠服務(wù)好中小微商戶，是一直的夢(mèng)想，但同時(shí)，要服務(wù)好他們，某種程度上來講，比服務(wù)大客戶的能力要求還高?！敝軙细嬖VPingWest品玩。

周曄剛?cè)胄袝r(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)費(fèi)城分行的一個(gè)報(bào)告令他對(duì)小微商戶的價(jià)值產(chǎn)生了深刻印象：美國(guó)137家KA（超大型）客戶，貢獻(xiàn)了40%以上的交易量，但收入?yún)s只占到5%；而交易量只占20%~30%的中小微商戶，收入貢獻(xiàn)卻達(dá)到六七成。

我國(guó)也是類似情況，這背后是大商戶的談判議價(jià)能力較強(qiáng)，支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間被壓縮所致。此外，易觀最近發(fā)布了2018年支付產(chǎn)業(yè)報(bào)告，其中提到：2017年，我國(guó)支付行業(yè)新設(shè)企業(yè)607.4萬戶，同比增長(zhǎng)9.9%。新設(shè)個(gè)體工商戶1289.8萬戶，增長(zhǎng)20.7%。私營(yíng)從業(yè)者也從3.1億人上升到3.41億人。

由此可見，中小微商戶的商業(yè)價(jià)值和增速給膠著的支付產(chǎn)業(yè)帶來新機(jī)會(huì)。這個(gè)機(jī)會(huì)是什么呢？“小微商戶還有未被滿足的支付服務(wù)需求”，海通證券在最近的一份報(bào)告中提到。

嘉聯(lián)支付：支付領(lǐng)域的第三波機(jī)會(huì)是下沉(圖4)

嘉聯(lián)支付發(fā)布Adapay像是有備而來，填補(bǔ)此時(shí)的行業(yè)空缺：技術(shù)足夠成熟，已經(jīng)讓低成本覆蓋到小微商戶服務(wù)成為可能；聚合支付的方式，商戶一次接入，按需即插即用，周曄甚至用“樂高”來形容Adapay，也足以說明它的靈活性；給商戶開發(fā)人員的便捷性，也實(shí)現(xiàn)了店鋪支付工具的高效布設(shè)。

嘉聯(lián)支付成立于2006年，是周曄離開銀聯(lián)后的“作品”，在銀聯(lián)期間，周曄帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)將銀聯(lián)電子支付公司（ChinaPay）發(fā)展成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，彼時(shí)的國(guó)內(nèi)支付格局主角為銀行、銀聯(lián)和支付寶，這時(shí)，有人質(zhì)疑他：“這個(gè)時(shí)候做支付，還有什么機(jī)會(huì)？”

初創(chuàng)期的嘉聯(lián)支付很快找到了路徑：做行業(yè)支付的解決方案，并在日后成為航空支付和基金支付領(lǐng)域的第一。航空支付做到業(yè)內(nèi)第一的時(shí)候，支付寶時(shí)任總經(jīng)理樊志銘來向周曄取過經(jīng)，那時(shí)，支付寶已經(jīng)成為C端支付第一，而嘉聯(lián)支付則定位為B端支付。

但外界還是經(jīng)常問及周曄“瑜亮之爭(zhēng)”的感受，他覺得這個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，從最初的B端想進(jìn)入C端，C端想涉足B端的階段，到現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了一種“競(jìng)和關(guān)系”，“我們的上游經(jīng)常都是兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭”。

2011年，嘉聯(lián)支付開始轉(zhuǎn)型做POS端的收單業(yè)務(wù)。公開數(shù)據(jù)顯示，2015-2017年，嘉聯(lián)支付小微商戶收單業(yè)務(wù)從2,148億元增長(zhǎng)至7,058億元，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)81.3%。

愛分析的報(bào)告顯示，小微商戶的收單業(yè)務(wù)將一直持續(xù)嘉聯(lián)支付未來的營(yíng)收支撐。

支付下半場(chǎng)

“支付行業(yè)充滿著巨大的想象空間到?jīng)]有想象力，這是第三次了”，對(duì)于周曄來說，現(xiàn)有格局永遠(yuǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，不放過其中的任何一個(gè)機(jī)會(huì)，才是第三方支付公司在巨頭夾擊下找到的更好機(jī)會(huì)。

2006年，算得上是支付行業(yè)的第一次發(fā)展機(jī)遇，支付格局的線上線下都分別被支付寶和銀聯(lián)瓜分完畢，但周曄還是從行業(yè)支付方面找到切入點(diǎn)，成為航空支付領(lǐng)域的第一名。

而支付領(lǐng)域的第二波機(jī)遇到來時(shí)，行業(yè)的既定思維為線上線下各有護(hù)城河，而這時(shí)，支付寶從線上殺入線下，創(chuàng)造了巨大的增量，當(dāng)微信支付最后加入時(shí)，導(dǎo)致銀行卡成為充值工具。

這第三次機(jī)遇就在眼前：產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、技術(shù)的更替和迭代，支付行業(yè)未必沒有彎道超車的機(jī)會(huì)。

這也是嘉聯(lián)支付將服務(wù)下沉到微型商戶的原因，同時(shí)也說明中國(guó)的行業(yè)數(shù)字化在不斷深入，但是，比數(shù)字化更進(jìn)一步的是行業(yè)智能化，以后的想象空間更大。

支付的戰(zhàn)爭(zhēng)沒有終局。

*本文版權(quán)歸“PingWest品玩”公眾號(hào)所有，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載。

閱讀每日最新資訊，獲取熱點(diǎn)事件最新進(jìn)展。PingWest品玩小程序，科技創(chuàng)新者的每日必讀。點(diǎn)擊下方小程序進(jìn)入閱讀

超碰最新网址,成人AAAAAAAAAA,啊啊日皮,81av·在线视频